Bonne dette Vs Mauvaise dette Y a-t-il une réelle différence?
Bonne dette contre mauvaise dette Existe-t-il une réelle distinction ?
La dette est un mot de quatre lettres qui peut vous empêcher de dormir la nuit. Mais elle peut aussi être un moyen d’atteindre un objectif. Comprendre la différence entre les deux types de dettes et les gérer sont essentiels pour votre santé financière.
Voici ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce que la bonne dette ?
La dette est souvent considérée comme bonne si elle vous permet d’obtenir un actif pour faire fructifier votre patrimoine – pensez aux prêts d’affaires, aux hypothèques et aux prêts étudiants, par exemple.
“Elles sont considérées comme bonnes en raison de la possibilité de générer des revenus ou de faire croître un actif qui vaudra plus d’argent plus tard”, explique Caitlynn Eldridge, expert-comptable certifiée et fondatrice de Eldridge CPA.
Les hypothèques sont considérées comme des bonnes dettes car historiquement, la valeur des logements a augmenté au fil du temps, avec un taux d’appréciation moyen d’environ 3 à 5% par an, fait remarquer Jeff Rose, planificateur financier agréé et fondateur de GoodFinancialCents.com.
Il ajoute que les prêts étudiants peuvent être un investissement positif, étant donné que les personnes ayant un baccalauréat gagnent environ 55% de plus que celles qui n’ont qu’un diplôme d’études secondaires au cours de leur vie. De même, les prêts commerciaux peuvent permettre l’expansion et la croissance, ce qui peut augmenter la rentabilité de manière significative.
Qu’est-ce que la mauvaise dette ?
Si vous vous demandez ce qui distingue le bon du mauvais, la mauvaise dette est ainsi qualifiée si elle provient de l’achat de choses qui perdent de la valeur, comme les voitures, et les achats par carte de crédit pour les meubles et les vêtements, par exemple.
La mauvaise dette a généralement des taux d’intérêt élevés, ce qui vous fait payer encore plus que le prix d’origine si vous ne payez pas la facture en totalité à son arrivée. Le taux d’intérêt médian de toutes les cartes de crédit de la base de données des cartes Investopedia pour septembre 2023 était de 24,12%.
Les taux sont encore pires pour les prêts sur salaire. “Ils peuvent dépasser 400%”, explique Rose.
Les conséquences de la mauvaise dette peuvent être graves. Votre cote de crédit peut baisser, vos capacités d’emprunt peuvent être plus limitées à l’avenir, et ce lourd fardeau de la dette pourrait entraver vos objectifs d’épargne et d’investissement. Vous pourriez finir par déposer un bilan.
Cependant, les conséquences ne sont pas uniquement financières. Des problèmes d’argent sérieux peuvent nuire à votre santé physique et mentale, ainsi qu’à votre mariage, et sont souvent les principaux responsables d’un divorce.
Règles du jeu de la dette
La vérité est que toutes les dettes doivent être gérées avec soin et surveillées. “Même les ‘bonnes’ dettes peuvent devenir mauvaises si vous en avez plus que vous ne pouvez en rembourser”, explique Eldridge.
Vous voulez obtenir les taux d’intérêt les plus bas possibles sur toutes les dettes et les rembourser le plus rapidement possible.
Soyez avisé en matière de dette. “Vous devez vraiment évaluer les coûts. Si vous achetez quelque chose en 12 mois à 0% puis que cela passe à 18%, pouvez-vous le rembourser en 12 mois ?”, demande Gina Knox, PDG et coach financier de Gina Knox Coaching.
Si vous ne pouvez pas le rembourser dans les 12 mois, vous n’obtenez pas l’excellente affaire que vous pensez obtenir. Lorsque le taux d’intérêt passe à 18%, pouvez-vous dire que le coût en vaudra la peine ? “C’est le genre de question à laquelle vous voulez répondre avant d’acheter”, ajoute Knox.
Vous ne vous égarerez pas trop si vous suivez cette règle. “Avant de contracter une dette, qu’elle soit bonne ou mauvaise, assurez-vous d’avoir un flux de trésorerie positif provenant de vos revenus actuels”, conseille Raymond Quisumbing, planificateur financier agréé chez BizReport.
Deuxièmement, économisez une somme décente d’argent pour constituer votre fonds d’urgence (équivalent à au moins six à douze mois de dépenses mensuelles), seulement ensuite vous devriez envisager de vous endetter et cela devrait être pour une bonne dette.
Stephen Chang, directeur général chez Acts Financial Advisors, recommande également de faire un peu d’introspection avant de contracter toute sorte de dette. “Faites une analyse des besoins par rapport aux envies. Évaluez où se situe l’achat dans ce cadre”, dit-il.
Si c’est une envie que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, promettez de commencer à économiser pour cela.
Ayez un plan de remboursement
Idéalement, vous seriez exempt de dettes dans un monde parfait, mais c’est plus un souhait qu’une réalité pour beaucoup de gens. Mais ce qui est essentiel, c’est d’avoir un plan pour rembourser les dettes.
“Que ce soit sain ou malsain, la dette n’est pas quelque chose avec laquelle vous voulez vivre. Mettez en place un budget simple (application, feuille de calcul, crayon et papier) et intégrez les paiements pour le plan que vous avez choisi”, explique Sean Fox, président de la résolution de dettes chez Achieve, une société de finance personnelle numérique.
La meilleure option est de payer la facture en totalité lorsqu’elle arrive pour éviter les frais d’intérêt. Mais cela peut ne pas être possible. Une façon de réduire les dettes est d’utiliser la méthode de la boule de neige, en remboursant les dettes en commençant par le plus petit montant dû jusqu’au plus grand. Effectuez les paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf la plus petite où vous payez le plus possible jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Faites de même avec vos factures restantes. Payer une facture est une victoire qui vous encourage.
Tamma Trenta, fondatrice et PDG de Family Financial, déclare : “La frontière entre le bon et le mauvais n’est pas toujours clairement définie. Cela dépend de la manière dont le prêt s’équilibre avec vos objectifs financiers, votre carrière et votre vie. Faites les calculs et prenez en compte votre potentiel de gains futurs avant de vous engager financièrement de manière significative.”
